Откройте свой Мир!

Мы применяем рекомендательные технологии

Сортировать: по обновлениям | по дате | по рейтингу Отображать записи: Полный текст | Заголовки

Александр Белоглазенко, 25-10-2013 13:31 (ссылка)

Финансовые доминанты

Об этом заявили на 12-й Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности.

Представители МФО объясняют высокие проценты по своим ссудам тем, что они не могут рассчитываться как годовые, поскольку эти займы преимущественно небольшие и короткие. Подобный подход – основа микрофинансирования и, собственно, возможность зарабатывать в этой нише.

Последние годы принесли рынку много нового – от появления профильных законов до возникновения общего с банками «начальства» в лице мегарегулятора.

Деньги в законе

Сейчас, отметил начальник отдела контроля и надзора в сфере микрофинансирования Службы Банка России по финансовым рынкам Святослав Федоров, «заметных событий в сфере приятия новых законов в секторе МФО нет, продолжается обсуждение законов, о которых говорили еще в прошлом году. Однако, как всегда, многие вещи кроются в деталях». Одна из таких деталей – многочисленные подзаконные акты, работа над которыми идет медленно, а над некоторыми пока и вовсе приостановлена.

По мнению Святослава Федорова, «одна из актуальных задач для рынка – разработка регламентов по контролю и надзору за деятельностью МФО и кредитных кооперативов, порядка формирования резервов на возможные потери по займам, подачи заявлений в надзорный орган по признанию кредитного кооператива банкротом».

До сих пор отсутствуют регламенты по представлению отчетности в саморегулируемые организации. В стадии разработки находится документ о порядке компенсационных выплат СРО. Пока он довольно «сырой». Также все еще нет стандартов расчета полной стоимости микрозаймов. Принятие ряда подзаконных актов потребуется в том числе в связи с появлением закона «О потребительском кредите».

Обсуждая этот закон, президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута отметил, что «та редакция, которая сейчас принимается во втором чтении, ничего общего с первой редакцией не имеет».

Главное отличие в том, что если раньше предполагалось, что под действие закона попадут только банки, то теперь он должен распространяться на всех кредиторов.

Говоря о некоем крене в сторону защиты заемщиков, Мамута сказал, что «если защищать только потребителей, то скоро может не остаться кредиторов». Заемщики все тоже бывают разные, иногда наблюдаются даже проявления «потребительского экстремизма». По мнению спикера, нужно делать акцент «не на том, что надо защищать кредитора, а на том, что если должники не будут платить, то это скажется на добропорядочных заемщиках, для которых ставки по кредитам будут повышаться».

Закон «О потребительском кредите» более чем своевременен. За последнее время объемы потребительского кредитования выросли в разы, равно как и количество заемщиков с четырьмя и более кредитами. При этом многие люди платят кредитору ровно до тех пор, пока они имеют возможность взять новый заем, с помощью которого можно погасить долг перед предыдущим кредитором. Но «эта цепочка, – подчеркнул Михаил Мамута, – не может быть бесконечной». Впрочем, с аналогичными проблемами сталкивались практически все страны мира. Один из выходов – более активная работа микрофинансовых организаций с бюро кредитных историй. Закон «О потребительском кредите» предполагает, что все кредиторы будут обязаны предоставлять в бюро информацию о заемщиках.

Подводя первые итоги работы мегарегулятора финансового рынка, который появился этой осенью, Мамута сказал, что изначально «был риск того, что может произойти унификация надзора». Так случилось, например, в Ирландии. В этой стране сфера кредитной кооперации развивалась много лет, и для большинства людей она была самым главным источником получения финансовых услуг. Когда надзирать над этой отраслью начал Центральный банк Ирландии, кооперативы столкнулись с серьезными проблемами, потому что их стали регулировать как банки, забыв про специфику этих структур.

«Мы получили серьезные заверения (на высшем уровне), что у нас такой унификации не будет. Это важно, потому что это означает самостоятельное развитие рынка под адекватным надзором», – сказал Михаил Мамута.

Деньги в сети

«Сейчас наблюдается активное движение вокруг регулирования электронных денег», – подчеркнул председатель совета ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов.

Закон «О национальной платежной системе» был принят три года назад, и его надо совершенствовать.

В части развития финансовых услуг, предоставляемых в режиме онлайн, содержится ряд ограничительных вещей. Так, наблюдается очень жесткий подход к идентификации, под которой всегда подразумевается только личная идентификация (то есть та, которая возможна лишь при непосредственном, физическом присутствии заемщика в офисе кредитной организации).

«Мы разработали ряд предложений. Соответствующий законопроект должен быть внесен до конца года, – рассказал Виктор Достов. – Мы хотим, чтобы агенты имели широкие полномочия по идентификации клиентов, должно быть более активное использование делегации идентификации (то есть если вас идентифицировали в одном месте, то в другом вас могут идентифицировать в онлайн-режиме по уже имеющейся карточке, например)».

По словам эксперта, «в Европе сейчас проходит ревизия деятельности, связанной с платежами. Намечаются либеральные тенденции: требование дерегулирования, возможности доступа к банковским счетам для третьей стороны (что дает, в частности, возможность погашать кредит перед МФО с банковского счета)».

Достов считает, что нужна «гармонизация регулирования на разных уровнях, в том числе на уровне стран СНГ».

Сложности надзора за финансовой системой оказались для регулятора совершенно новыми. «Главный вызов, который стоит перед регулятором – это то, что платежная и кредитная жизнь изменяются очень быстро. Прежнего простого мира уже нет, и его больше не будет», – считает спикер.

Сейчас понятие платежей, кредитов сильно размывается. Финансовые инструменты становятся гибридными. Даже такой традиционный, как кредитные карточки теперь позволяют своему держателю расплачиваться не только с банковского счета, но и с помощью электронного кошелька. Некоторые мобильные операторы могут выдать кредит держателям электронных кошельков.

Новая для России услуга – так называемые p2p кредиты. Когда человек может выложить на сайте заявку на кредит, а другие пользователи ему его предоставить. Такие схемы неплохо работают в Европе, ведь там легко можно узнать кредитную историю практически любого человека.

«За рамками закона «О потребительском кредите» осталось много финансовых моделей, которые успешно применяются в мире и России. Например, модели дистанционного, он-лайн кредитования», – подчеркнул исполнительный директор ООО «Джет мани микрофинанс» Антон Рожковский.

И хотя «рынок он-лайн кредитования новый для нашей страны, за рубежом на нем работает много организаций; основной особенностью этой модели является отсутствие физического контакта с заемщиком на всех стадиях заключения договора».

Кредитный экстремизм

По статистике, 40% населения России имеет ограниченный доступ к финансовым услугам. Адекватное регулирование отрасли должно помочь сократить это количество. Хотя эту адекватность каждый понимает по-своему. В зависимости от того, с какой стороны «кредитных баррикад» он находится.

На микрофинансовой конференции много говорили о новом типе заемщика – заемщике-экстремисте.

Советник по правовым вопросам Российского микрофинансового центра Алексей Чирков привел пример одной страховой компании, которая должна была выплатить своему клиенту 100 тыс. рублей. Однако страховщики потребовали время, чтобы перечислить необходимую сумму денег застрахованному. А потребитель взял и подал на них в суд. В итоге страховая компания заплатила ему уже не 100 тыс., а 300 тыс. рублей.

Также Алексей Чирков рассказал о недавнем постановлении ВАС, которое признало законным взимание определенных комиссий кредитной организацией при предоставлении займа юрлицу. «Но когда мы говорим о физическом лице, то большинство комиссий признаются незаконными», – поделился наблюдениями спикер.

«При заключении договора у потребителя есть право на информацию», – напомнил Чирков. По его мнению, «микрофинансовые организации были одними из первых в части открытости, информирования заемщиков, предоставляя всю информацию о сумме займа, о переплате по нему».

Законопроект о потребительском кредите предусматривает значительное увеличение числа пунктов, которые должны обязательно содержаться в кредитном договоре (тогда как, согласно некоторым исследованиям, человек в состоянии адекватно воспринять не более 5–7 из них).

Сейчас есть определенные проблемы с условиями договоров МФО об уступке прав по договору третьим лицам, подсудности по искам заемщика, штрафам и неустойкам, цене договора.

Быть может, так долго принимаемый закон снимает все вопросы. Каким он будет в итоге, учитывая количество его редакций, неизвестно.

В целом, по мнению Виктора Достова, «законы в России крайне жесткие, жестче, чем в Европе». Нередко здесь «игнорируются непонятные вещи, и бывает неадекватно повышенное внимание к мелким проблемам».

Софья Ручко, Bankir.Ru